스트레스 금리가 무엇일까?
대출이 필요한 사람이 변동금리로 대출을 받기 전 은행 입장에서는 금리가 상승하면 부담이 크기 때문에 이를 파악해서 적용하는 금리입니다. 이런 스트레스 금리를 가산금리 또는 상승 가능 금리라고도 해요.
스트레스 금리는 매년 12월에 은행연합회가 은행과 협의해서 제시합니다.
금융위원회에서 발표한 ‘여신심사 선진화 가이드라인’에서 2015년 말에 처음으로 스트레스 금리가 제도화되었는데요.
주택담보대출의 경우 변동금리의 적용을 받아 금리 상승 가능성, 즉 스트레스 금리를 고려하여 대출한도를 산정합니다.
가끔 뉴스에서 보면 미국 기준금리 상승하면 우리나라 금리도 동반 상승할 경우가 많습니다.
그래서 주택담보대출 금리 역시 함께 올라가게 됩니다.
즉, 변동금리의 적용을 받는 주택담보대출의 이자 부담이 증가할 것에 대비해 우리나라 가계부채의 건전성을 관리하기 위한 여러 대안 중의 하나입니다.
예시로 주택담보대출을 받으려는 사람은 현재의 금리에 스트레스 금리를 더한 채무상환액을 기준으로 대출 심사를 받게 됩니다.
이때 DTI[=(주택담보대출 원리금 상환액+기타 부채 이자 상환액)/연 소득]가 80%를 초과하면 고정금리 대출로 전환하게 되거나, 금리가 상승하더라도 DTI 80%를 넘지 않는 선에서 대출을 실행해 줍니다.
스트레스 금리가 필요한 이유
1. 손실 보호 (loss protection)
스트레스 금리는 은행 입장에서 소비자에게 대출을 실행할 때 발생할 수 있는 손실을 보호하기 위한 최소한의 방어책입니다. 그렇기 때문에 신용등급이 낮거나 대출금 상환 능력이 낮은 대출자에게는 높은 가산금리를 부과하여 은행이 혹시 모를 대출에 따른 손해를 낮출 수 있습니다. 이렇게 은행은 대출 활동을 안정화하고, 손실을 최소화해서 자금을 더욱 효율적으로 운용할 수 있습니다.
2. 리스크 고려 (Risk Consideration)
스트레스 금리는 대출 신청자의 신용 평가나 리스크가 될 만한 요소를 고려해서 책정됩니다. 대출 상환 능력과 대출금 상환 가능성을 평가하는데, 대출자의 신용 등급이나 리스크 수준에 따라 변동됩니다. 따라서 스트레스 금리는 대출을 책정하는 데 필요한 요소 중 하나로, 대출의 리스크를 고려해서 적정한 이자율을 책정하는 데 도움을 줍니다.
3. 시장 조절 (market control)
스트레스 금리는 시장 조절의 대표적인 수단으로 활용됩니다. 경기 변동이나 금융 시장의 변동에 따라 금리도 같이 변동하는데, 이때 가산금리를 조절함으로써 대출 시장을 안정화하거나 조절할 수 있습니다. 금융기관이나 은행은 가산금리를 조절하여 대출 시장을 조절하고, 시장의 안정성을 유지하는 데 기여합니다.
스트레스 금리, 어떻게 하면 잘 이용할 수 있을까?
금융시장의 여러 가지 조건과 개인의 신용 등급에 따라 변동하므로, 상황에 맞는 전략과 신중한 판단이 필요합니다.
가산금리를 잘 이용한다면 금융 비용을 절감하고 건전하고 좋은 금융 상황을 조성할 수 있습니다.
스트레스 금리를 잘 이용하기 위해서는 다양한 상황을 고려하여 전략적으로 계획을 세워야 하는데요.
어떻게 하면 가산금리를 잘 이용할 수 있는 5가지로 정리해 보았습니다.
1. 금리 혜택을 받기 위해서는 (an interest rate benefit)
은행이 금리 혜택을 제공하는 상품에 가산금리를 적용하여 더 낮은 이자율을 얻을 수 있는 상황이라면, 은행이 제공하는 금리 혜택 상품을 주의 깊게 확인하고, 가산금리가 적용되었을 때의 실제 이자율을 비교하여 최적의 상품을 선택합니다. 또한, 은행과의 협상을 통해 가산금리를 최소화할 수 있는 방법을 찾아냅니다.
2. 신용 개선을 위해서는 (credit improvement)
신용 등급이 낮아 가산금리가 부과되는 상황에서 신용을 개선하고자 할 때는, 정기적인 신용 보고서 확인을 통해 신용 상황을 파악합니다. 이상한 거래가 없는지 확인하고, 적시에 빚을 갚고 지연된 지급을 피합니다. 신용 카드 사용을 적절히 관리하고, 신용 한도를 초과하지 않도록 합니다.
3. 대출을 신청할 때 (a loan application)
은행은 신용 평가를 통해 대출자의 신용 등급을 평가하고 가산금리를 책정하려고 합니다. 그래서 우리는 신용 등급을 향상하기 위해 신용 관리를 철저히 하고, 신용 보고서를 확인하여 오류가 없는지 확인합니다. 또한, 대출 신청 시에는 대출 상환 능력을 강조하는 자료를 제출하여 긍정적인 평가를 받을 수 있도록 합니다.
4. 대출 조건에 대해 협상할 때 (negotiation of loan terms)
가산금리를 최소화하고 더 유리한 조건을 얻고자 할 때는, 은행이 가산금리를 부과하는 이유와 근거를 확인한 후, 자신이 가진 긍정적인 요소를 강조하여 가산금리를 낮추거나 없앨 수 있는 협상을 시도합니다. 이를 위해 다른 은행의 조건과 비교하여 경쟁력 있는 협상을 진행합니다.
5. 투자 결정을 할 때 (investment decision)
투자를 고려할 때, 가산금리가 적용되는 상품에 대한 수익률을 고려해야 할 때는, 투자 상품의 예상 수익률을 분석하고, 가산금리가 적용된 상품과 그렇지 않은 상품의 수익률을 비교하여 가산금리의 영향을 고려합니다. 높은 가산금리가 적용된 상품은 더 높은 수익을 기대할 수 있지만, 리스크도 함께 고려해야 합니다.
우리나라 성인 중 대출이 없는 사람은 없을 것입니다.
스트레스 금리(=가산금리)를 잘 활용하여 현명한 돈 관리를 하시길 바랍니다.
